安全生产责任保险（简称“安责险”），是指保险机构对投保的生产经营单位发生的生产安全事故造成的人员伤亡和有关经济损失等予以赔偿，并且为投保的生产经营单位免费提供事故预防服务的商业保险。

2021年9月1日新《安全生产法》实施，这次新安法修改的亮点之一是安全生产责任保险的强制执行。新《安全生产法》第一百零九条规定：“高危行业、领域的生产经营单位未按照国家规定投保安全生产责任保险的，责令限期改正，处五万元以上十万元以下的罚款；逾期未改正的，处十万元以上二十万元以下的罚款。”

安责险的功能特点和保险责任

功能特点

由于企业风险管理水平不均衡，高危行业风险系数高、企业抗风险能力弱，一旦发生安全事故，往往超出企业的承受能力，这时候，就需要由保险来转移企业的经营风险，而安责险同时具有损失补偿和事故预防的功能，不仅能有效协助政府化解社会矛盾，协助政府进行风险监控，减轻政府负担，还能提高企业的质量意识，转移企业经营风险，维持企业的正常生产经营。

责任范围

1.企业发生生产安全事故，导致企业雇员或者社会公众发生人员伤亡，依法由企业承担的赔偿责任；

2.发生人员伤亡事故，实际产生的医疗费用；

3.发生事故后产生的救援费用和法律费用。

4.因采取紧急抢险措施而支出的必要、合理的救援费用及疏散费用；

5.因生产安全事故被提起仲裁或者诉讼需支付的相关法律费用。

另外，一般商业险种都将“投保企业的重大过失责任”和“违反安全法规的行为”列为保险除外责任，安全生产责任保险则将其纳入保险责任范围。

“安全生产责任保险”的理赔遵循“无过错责任”原则，不论事故的受害人对事故发生是否负有责任，都应获得赔偿。

安责险与工伤、其他安全险种的对比

安责险与工伤保险、雇主责任险、意外险的对比详情见下图：

安责险与工伤保险及其他相关险种相比，覆盖群体范围更广、保障更充分、赔偿更及时、预防服务更到位。

安责险的险种优势

安责险不仅保障企业自身员工，还保障第三者人员伤亡和财产损失，以及救援费用、法律费用和鉴定费用等综合费用，而工伤保险和雇主险都不保第三者人员伤亡和财产损失，也不保救援费用和鉴定费用。

安责险具有事故预防功能，保险公司必须为投保单位免费提供事故预防服务，帮助企业查找风险隐患，提高安全管理水平，从而有效防止生产安全事故的发生。

根据国家税务总局《关于责任保险费企业所得税税前扣除有关问题的公告》，企业投保责任保险，按照规定缴纳的保险费，准予在企业所得税税前扣除。

安责险是一种带有公益性质的强制性商业保险，8大高危行业领域的生产经营单位必须投保，同时在保险费率、保险条款、预防服务等方面加以严格规范。

安责险与其他险种的关系

安责险保险产品与工伤保险是并行补充关系，与雇主责任保险、意外伤害保险是相辅相成的关联保险产品。安责险仅赔付安全事故，而按照《安全生产责任保险实施办法》规定，投保单位按照安全生产责任保险可请求的经济赔偿，不影响其从业人员依法请求工伤保险赔偿的权利。

另外，有了安责险也不能代替团体意外险.因为安责险仅赔付安全事故，其他情形不赔付，而团意险一般仅保障员工，不赔付第三方的人员伤亡和财产损失，所以不能互相代替，对于其他功能保险相关生产企业可以作为附加险种为员工进行配置。

安责险与其他商业保险对比

安责险与其他商业保险相比具有以下优势特点：

保费低、保障额度高、保障内容全；

保险责任包括一般商业险种不予承保的“投保企业的过失责任”；

保障对象即包括企业雇员又包含社会公众；

企业单位未能在规定的时间内履行对事故的受害方或第三方受益人的赔偿，保险公司可直接向事故伤亡人员进行先行赔付；

对事故伤亡人员的赔偿遵循“无过错责任”原则，按照保险合同约定的全额赔偿付伤亡补偿金；

安责险续保费率与企业安全状况、历史事故挂钩；

抢险救援费用列为一项保险责任，保险范围增加“人员疏散费用”；

企业投保安责险，保险费可作为安全生产投入列支安全生产费用

综上所述，安全生产责任保险是建设工程安全生产保险领域，综合保障能力较强的保险险种，保障范围较大，保障作用较为全面。目前正在国内建设工程领域快速推广应用，此次《新安法》也规定高危领域行业需按规定强制投保安全生产责任保险。安全责任保险的推广从中央政策意见到各省市地区落实，仍需要一定时间，因此，建企在选择投保安全生产保险险种时，还需参考地方政策意见。​

延伸阅读

甲方应在合同上要求劳务公司缴纳工伤保险和雇主责任险，而不是意外险，只是很多企业通常的做法是要求缴纳团体意外险，原因是没有把雇主责任险与团体意外险进行清晰地辨别。

因此在这里对安全生产责任险、雇主责任险、团体意外险进行一个简单的介绍。

一、安全生产责任险、雇主责任险、团体意外险简析

安全生产责任保险（简称安责险），是指保险机构对投保的生产经营单位发生的生产安全事故造成的人员伤亡和有关经济损失等予以赔偿，并且为投保的生产经营单位提供事故预防服务的商业保险。适用于高危且易发生群体伤害的行业，主要也是通过风险转嫁提高社会稳定与安全保障，如矿山、建筑工程、运输、烟花爆竹等。保障范围也是相对比较广泛的，可以简单理解为安责险=公众责任险+雇主责任险 ，既保护雇员，也保护第三者因发生安全生产事故导致的人身事故伤残、伤亡补偿。安全生产责任险属于国家统保业务，需要到指定的渠道或机构投保。同时出了事，安监局会组织专人进行风险排查，可以说是相当的麻烦，一旦出现就是重点照顾对象了，因此不是特定行业还是谨慎参保吧。

团意险：适用无雇佣关系的经营平台或用于员工福利的企业，比如互联网企业员工福利、灵活经营平台意外人伤风险、团体活动风险等，主要转嫁个人意外伤害风险。但是团体意外险转移不了企业的用工风险，一旦员工发生工伤伤残，员工拿到意外险的赔偿后，可以继续要求企业对工伤事件进行赔偿。

雇主责任险：适用于常规经营性存在雇佣劳动关系的企业，比如服务业、普通制造业、互联网企业等，主要是规避雇主用工的工伤责任风险。是针对《工伤保险条例》有关规定设计的产品，解决的是企业员工的工伤赔偿，主要包括死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费、误工费、护理费、住院津贴、法律费用、救护车费用、转住院交通食宿补贴、一次性伤残就业补助金等。

很多地区都在推行安责险，如果是特定的高风险行业是强制要求购买的（就像汽车购买交强险一样），这个时候没有选择。如果你的企业不属于特定高风险行业，你可以自由选择。但是如果你是考虑转移企业的用工风险，雇主责任险相比团体意外险更合适。

二、团体意外险和雇主责任险的区别

很多企业购买团体意外险的主要目的是担心员工发生工伤，但团体意外险解决不了企业的这种担忧。

一是团体意外险是直接赔给员工，员工拿到钱后是依然可以要求企业赔偿工伤的；

二是工伤赔偿涉及的赔偿项目包括医疗费、住院期间的伙食补助费、生活护理费、工伤期间的工资、交通食宿费、辅助器具费、一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金等，团体意外险只能赔偿伤残补助，住院津贴，医疗费；

三是工伤的伤残鉴定标准和团体意外险有很大不同，工伤伤残8级的，团体意外险可能无法评级，员工工伤伤残，企业购买的团体意外险可能无法赔偿伤残。

1、团体意外险赔偿款不能赔给企业，也无法抵扣工伤赔偿款

《保险法》第三十九条规定

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

所以，虽然说投保由公司投保，但法律规定受益人是劳动者及其近亲属。目前也没有任何的法律规定，企业发生工伤之后企业应当支付给员工的赔偿金可以由投的商业险进行抵扣。所以，企业是不能使用团体意外险的赔偿来代替工伤赔偿的。

再来《保险法》第二十三条规定

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

所以单位是不能获得团体意外险的赔偿的，也不能要求【将赔偿金转给企业】，因为是违法的。

员工有获得工伤赔偿和商业保险赔偿的权利，也就是双重赔偿。即员工获得工伤保险金后，不排除其依法取得商业保险金的权利。

2、团体意外险与雇主责任险的具体对比

（1）保护对向的不同（赔偿对向的不同）

雇主责任险是雇主对雇员的法律责任，团体意外险是雇员福利，简单来讲就是雇主责任险是赔钱给企业，团体意外险是赔钱给员工本人。也可以这样理解，雇主责任险是保护企业的，企业完全掌握主动权，团体意外险是企业发给员工的福利，员工具有更多的自主权。

很多企业购买团体意外险是为了转移企业的工伤赔偿责任，但团体意外险却不是最好的解决办法，因为团体意外险是直接把钱赔给员工的，员工拿到钱可以继续要求企业赔偿的。

（2018）闽0212民初4880号

裁判要旨：公司为员工所投的商业险的受益人应该是员工。工伤保险费用与人身意外伤害商业保险并不冲突，被保险人有权获得双重赔偿，即被保险人获得工伤保险金后，不排除其依法取得商业保险金的权利。因此，员工所领取的中国人民财产保险股份有限公司赔偿款32600元应归员工所有，公司要求抵扣其应承担的赔偿款无法律依据。

（2）赔偿责任的不同

雇主责任险除了伤残补助、医疗费外，还可以赔偿一次性就业补助金、误工费、护理费、法律费用等，团体意外险却只能赔偿伤残补助、医疗费。比如同样是10级伤残，雇主可以赔付10多万，团体意外险仅能赔付4万多。

（3）保障范围的不同

雇主责任险保障责任除了工伤（伤残），还包括职业病、猝死等，团体意外险却只能赔偿伤残，范围上小了很多，比如工作噪音导致的耳聋、中暑、冻伤、猝死等，雇主责任险可以赔，团体意外险赔不了。

（4）伤残鉴定标准的不同

关于伤残的鉴定标准雇主责任险与团体意外险有很大的区别，雇主责任险是更容易得到赔偿的。

雇主责任险鉴定标准：伤残评定参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病至伤残等级》《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》等法律规定，伤残等级情形多达400-500项
团体意外险鉴定标准：依据《人身保险伤残评定标准》（行业标准，中保协发（2013）88号）分成十级281项。
我们举例说明，三根肋骨骨折能评残吗？

雇主责任险可以按照伤残8级赔偿。


团体意外险鉴定不了伤残，伤残的责任无法赔偿。


如果企业的员工发生工伤，按照《工伤保险条例》是需要按照8级伤残赔偿，这时雇主责任险可以赔，团体意外险不能陪，企业会不会损失惨重，保费白花了，钱还要赔一大笔。

（5）理赔案例

北京某餐饮管理中心购买雇主责任险保单责任如下：


2018年3月26日，该公司的雇员张某在工作期间外出采购厨房用品发生交通事故，导致左侧胫骨骨折，鉴定为工伤九级伤残。

【雇主责任险理赔明细】

意外伤残：2万（九级伤残，赔付比例20%）；

一次性就业补助金：5万（九级，定额5万）；

误工费：11400（2000/30*171天）；

住院津贴：1080（60*18）；

共计赔付给企业82480元，帮企业弥补了一大笔损失。

Tips：为什么没有赔偿医疗费、护理费？因为是交通事故，对方负主要责任，医疗费、护理费有肇事方进行了赔偿，不再二次赔付。同时由于雇员被认定为工伤，除了获得肇事方的赔偿外，企业也需要参照工伤的标准进行再次赔偿（不包括医疗费等）。

试想，如果企业当时购买的是一份团体意外险，能赔多少呢？

【团体意外险理赔明细】

意外伤残：2万；（假定为9级，一般意外险评级低于工伤）

住院津贴：1080（60*18）；

共计赔付给员工21080元。

雇主责任险理赔82480元，团体意外险理赔21080，我们暂且不论雇员拿到团体意外险的赔偿后，可以继续向企业主张工伤的赔偿。单看两者赔偿的金额及项目，也能发现存在巨大差异。因此企业更需要的是雇主责任险，而不是团体意外险。

二、为什么有了工伤保险，还需要雇主责任险

1、员工工伤企业需要承担的责任

工伤涉及到的所有赔偿项目，包括医疗费、伤者住院期间的伙食补助费、生活护理费、工伤期间的工资、交通食宿费、辅助器具费、一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金等。

如果企业缴纳了工伤保险，其中黄色的部分是工伤保险赔偿的内容，蓝色部分便是企业负责支付的部分；如果企业没有缴纳工伤保险，那么所有的部分都将由企业自付。

【汇总表】----所有的计算以昆明为例，其他城市可以私信我，我还总结了部分城市的工伤待遇，如北京、河北、江苏、广州等


2、工伤保险与雇主责任险的相互补充

上节我们说了黄蓝图，工伤保险是无法转移所有的工伤责任的，这里我们就细说一下，雇主责任是怎么弥足工伤保险的不足的。

医疗费：治疗工伤所需费用符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的，从工伤保险基金支付。如果产生目录外的费用则需要企业支出，如果员工是发生了重大的伤残事件，目录外费用的比例也比较高，这部分费用可以通过雇主责任险进行支付；
护理费：评残后的护理费，由工伤基金支付；但评残前，停工留薪期内需要护理的，由所在企业负责，这部分费用可以通过雇主责任险进行支付。
停工留薪期工资/误工费：全部由企业承担，停工留薪期一般不超过12个月。伤情严重或者特殊，可以适当延长，但延长不得超过12个月，这部分费用可以通过雇主责任险进行支付；
一次性伤残补助金：以本人工资为基数进行计算，1-10级伤残需要赔偿的月份分别是27、25、23、21、18、16、13、11、9、7，由工伤基金支付；
伤残津贴（按月支付）：以本人工资为基数进行计算，1-6级伤残需要赔偿的比例分别是90%、85%、80%、75%、70%、60%，由工伤基金支付；
一次性伤残就业补助金：以社平工资为基数进行计算，昆明2020年社平工资为7389元/月，5-10级伤残需要赔偿的月份分别是33、29、22、18、13、7，对应的具体金额是243837元、214281元、162558元、133002元、96057元、51723元，由企业支付，这部分费用可以通过雇主责任险进行支付；
一次性工伤医疗补助金：以社平工资为基数进行计算，昆明2020年社平工资为7389元/月，5-10级伤残需要赔偿的月份分别是15、13、8、6、3、2，对应的具体金额是110835元、96057元、59112元、44334元、22167元、14778元，由工伤基金支付；

3、案例说明

【事故情况】

林*伟——被保险人大连*机电消防工程有限公司的雇员，林*伟于2020年1月1日入职被保险人，入职后任职消防岗位，从事设备安装工作。

2020年5月16日，林*伟在工作时因所在的土堆塌方导致受伤，检查后，林*伟被确诊为：左侧第7、8肋骨骨折，经保守治疗后痊愈，期间共病休112天。

【理赔情况】

林*伟向大连*机电消防工程有限公司申请理赔，而后，大连*机电消防工程有限公司向保险公司理赔，经审核，认为该事故属于保险合同约定的保险责任范围，按照合同做出以下理赔：

伤残赔偿金：25737.81元；

一次性伤残就业补助金：25000元；

误工费：22400元；

医疗保险金：1593.87元；

护理费：4500元；

合计赔付：77798元。

这部分费用是在工伤基金赔偿后，雇主责任险补充赔偿的项目，很好地弥补了工伤基金保障内容的不足。